Как да върнем застраховката след погасяване на кредита, с предсрочно погасяване и през периода на охлаждане – алгоритъм на действията

Съдържанието на статията

• Какво е кредитна застраховка?
• Задължителна застраховка
• Доброволно застраховане
• Нормативно право
• Възможно ли е връщане на застраховка заем
• Кога е невъзможно да върнете застрахователната сума
• Какви документи трябва да бъдат предоставени на застрахователя
• Как да върна застраховка заем през първите 5 дни след подписване на договор за заем
• Характеристики на процедурата за колективни трудови договори
• Предсрочно погасяване на застраховка
• Как да върнем пари за кредитна застраховка след „период на охлаждане”
• Заявление за застрахователно връщане в банката
• Отиване на съд

Когато кандидатства за заем при много потенциални кредитополучатели, банката предлага да сключи застрахователен договор. Ако е невъзможно да се изчисли дълга на клиента, застрахователната компания трябва да закрие дълга си към банката. Често се случва обратната ситуация, добросъвестните платци имат въпроси: с предсрочно погасяване на дългове възможно ли е да се върне застраховка по заем на застрахован кредитополучател, може ли банка или застраховател да върне пари при поискване и до каква степен?

Какво е кредитна застраховка?

Преди да върнете застрахователната премия върху заем, трябва да разберете същността на такава застраховка. За да намали собствените си рискове от невъзстановяване, клиентът предлага да сключи застрахователен договор за клиент, кандидатстващ за заем. При приемане на подобна оферта е необходимо да се прави разлика между доброволчеството и задължителния характер на застрахователната услуга, която придружава потребителски кредит, тъй като кредитополучателят плаща значителни суми за всяка полица.

Задължителна застраховка

Законодателно застрахователното условие, придружаващо получаването на заем, не е необходимо за кредитополучателя и остава негов доброволен избор. Има обаче и изключения. Когато предоставяте имот като обезпечение на заем, залогът със сигурност е застрахован по следните видове договори за заем:

• Кредити за автомобили. Когато кандидатства за кредит за автомобил, кредитна институция има право да задължи кредитополучателя да издаде КАСКО за закупеното превозно средство.
• Ипотечно кредитиране. При издаване на заем, обезпечен с недвижими имоти и получаване на ипотечен заем, гаранцията се защитава от застраховка.

Доброволно застраховане

Други видове застраховки, които съпътстват сключването на потребителското кредитиране за кредитополучателя, са доброволни. Кредитната застраховка може да се събира по следните видове споразумения (като правило кредитните институции налагат застраховка върху тях):

• живот и здраве на гражданин (смърт, увреждане, увреждане);
• загуба на работа;
• право на застраховка за ипотека;
• финансови рискове;
• друго имущество на кредитополучателя, различно от автомобила и недвижимите имоти.

Нормативно право

От 1 юни 2016 г. в сила са променените условия в полза на кредитополучателя по отношение на доброволното застраховане и физическото лице има възможност да върне парите чрез прекратяване на наложената застраховка след изплащане на кредита. Законодателно това е документирано:

• Декрет на Централната банка на Руската федерация № 3854-U „За минималните (стандартни) изисквания за условията и реда за прилагане на някои видове доброволно осигуряване“;
• Граждански кодекс на Руската федерация (член 343);
• Федерален закон № 353 „За потребителския кредит (заем)“ (част 10, член 7);
• Федерален закон № 102 „За ипотеката (ипотека върху недвижими имоти)“ (член 31);
• Федерален закон № 4015-1 „За организацията на застраховането в Руската федерация“ (член 3, параграф 4).

Възможно ли е връщане на застраховка заем

Според новите правила в областта на кредитното право банката не трябва да настоява за извършване на допълнителни услуги. Съществуват обаче две различни ситуации: анулирането на застрахователния договор, предхождащ получаването на заема, и връщането на застраховката след изплащане на заема. И в двата случая гражданинът има право да откаже услугата и дори след сключване на договорни отношения със застрахователната компания. Финансовите институции обаче не бързат да изплащат застраховки по задълженията по заема.

Кога е невъзможно да върнете застрахователната сума

Въпреки важните промени за застрахованите кредитополучатели, има редица ситуации, при които въпросът как да се върне застраховката след изплащане на заем остава проблем и често се решава в съда:

• Условия за сключване на договора. Правилата в сила от 01.01.2016 г. се прилагат за нови договори. Не е възможно да се получи обезщетение за разходите за застраховка съгласно съществуващите застрахователни договори.
• Колективна застраховка. Разпоредбите на закона се прилагат, ако гражданин сключи споразумение директно със застрахователна компания. Ако кредитната организация предоставя услуга в рамките на колективен договор, това не попада в евентуална декларация за застраховка за пет дни.
• Избор на опция за заем. Ако банка предлага два вида кредитиране по избор на клиента – без застраховка с по-висок лихвен процент или със застраховка, но с по-ниски лихви, а кредитополучателят е избрал втория вариант, тогава решението му относно застраховката е доброволно.
• Условия на застрахователния договор. Ако застрахователните условия не предвиждат връщане на неизползвана застраховка за заем при прекратяване на застрахователния договор предсрочно, е възможно да се погаси кредита предсрочно, но оставащото неизползвано възнаграждение ще остане при застрахователите.

Какви документи трябва да бъдат предоставени на застрахователя

Ако трябваше да получите потребителски кредит с плащане на застрахователна полица, наложена ви от банка, за да върнете парите, свържете се със застрахователната си компания с пакет от следните документи:

• договор за заем (оригинал и копие);
• паспорт;
• изявление за отказ от доброволно осигуряване, указващо начина на получаване на плащането или изявление за прекратяване на договора предсрочно и връщане на застраховката в останалата част;
• банково удостоверение за предсрочно закриване на дълга (ако кредитът е погасен предсрочно).

Как да върна застраховка заем през първите 5 дни след подписване на договор за заем

Банката на Русия посочи времевия период, периода на охлаждане, за кандидатстване за застрахователна премия – 5 работни дни по направление на регулатора на застрахователния и кредитния пазар. Важно: в тези пет дни застраховката може да влезе в сила, тогава за погасяване на застраховката по кредита е необходима по-малка сума, отколкото е платена. Ако спазвате крайния срок, целият процес протича така:

• В рамките на пет работни дни след подписване на договора гражданинът се обръща към застрахователя с изявление за отказ на сключения договор за доброволно осигуряване с посочване на подробности за получаване на средства.
• Задължително е застрахователят да получи виза, за да приеме заявлението за разглеждане върху своето копие или да го изпрати с препоръчана поща със списък и известие за връщане.
• След десет дни кредитополучателят трябва да върне средствата.

Характеристики на процедурата за колективни трудови договори

Колективната застраховка не важи за новите правила. Особеността на този вид е, че застрахованият не е физическо лице, а банка и кредитополучателят се присъединява към договора. В този случай проучете договора и правилата за застраховане, за да се запознаете с други условия за отказ от платена застраховка. Кредитните институции и застрахователните компании разработват своите условия за предсрочно прекратяване на колективната застраховка, когато заемът е погасен: възможността за изплащане на парите рано, може да не е.

Предсрочно погасяване на застраховка

Има смисъл да се занимавате с процедурата по връщане, ако застрахователните премии са платени предварително. Застрахователната защита на ипотеката или живота на гражданина е необходима в случай на заем, който не е изплатен, и ако кредитополучателят го погаси предварително, тогава застраховката може да бъде върната, след като кредитът бъде платен предварително в останалата част от застрахователната услуга. В тази ситуация първоначално е необходимо да се свържете с банката, която има право да изпрати гражданин до застрахователна компания, за да разреши проблема. Заявлението за възстановяване се изпълнява едновременно с заявлението за предсрочно погасяване на кредита или веднага след неговото закриване.

Как да върнем пари за кредитна застраховка след „период на охлаждане”

Ако са минали предвидените пет дни, първо се свържете с банката. Погасяването на кредитни застраховки е възможно при продължителни периоди в отделни кредитни институции: Sberbank, VTB24, Home Credit Bank, но не всеки е толкова лоялен. Например Алфа-Банк, Ренесанс Кредит не предлагат такава услуга на клиентите. Искането, изпратено до банката, най-вероятно ще бъде отхвърлено въз основа на доброволния характер на подписването на застрахователното заявление от кредитополучателя. Тогава има само съдебен начин за разрешаване на проблема и е препоръчително да се потърси помощ от адвокати по кредити.

Заявление за застрахователно връщане в банката

По правило банката и застрахователят имат свои готови образци за попълване на документи. Когато кандидатствате в банката, важно е формулярът да съдържа следната информация:

• Заглавие на документа;
• Име, паспортна информация, адрес на клиента;
• дата на подписване;
• място на регистрация;
• подпис;
• информация за договора за заем (брой, продължителност, сума) и погасяване на задължения (дата на действителното плащане);
• подробности, за които трябва да платите.

Отиване на съд

Тази опция е подходяща за малка част от индивидите. Настоящият съдебен опит в оспорването на наложени застрахователни услуги е отрицателен, но практиката за решаване на проблема в Москва и в Русия в същите случаи е различна. Исковете от този вид се отнасят до областта на защита на потребителите, което означава, че гражданинът сам избира мястото на подаване на иска (мястото на регистрация на ипотеката, местонахождението на бенефициента). Тоест, можете да останете в географски регион, където подобни съдебни дела приключиха положително в полза на ищеца.