8 начина за бързо погасяване на ипотека – схеми и методи за погасяване на заем предсрочно

Съдържанието на статията

• Възможно ли е предсрочно погасяване на ипотека
• Как бързо да погася ипотека
• Намаление на плащанията
• Намаляване на срока на заема
• Видове плащания по заем
• годишна рента
• Диференцирано
• Условия за предсрочно погасяване на ипотечен кредит
• Процедура на кредитополучателя
• 8 начина да изплатите ипотеката си по-бързо
• Собствени средства и спестявания
• Майчин капитал
• Приспадане на данъци
• Заемно рефинансиране
• Увеличете плащанията
• Намалени разходи за кредитни карти в полза на изплащане на ипотечен дълг
• Субсидии по съществуващи програми за определени категории граждани
• Социална ипотека

Ако къща, апартамент или друг недвижим имот е с ипотека и можете да отделите средства от семейния бюджет, за да изплатите част или целия дълг предсрочно, трябва да знаете как да направите всичко правилно, така че банката да е доволна от сътрудничеството и лицето спестено от лихвени плащания. Препоръки за бързото изплащане на ипотечен кредит, който ще бъде даден, ще помогне да се намери, ако е необходимо, подходящ изход от тази ситуация..

Възможно ли е предсрочно погасяване на ипотека

Условието се урежда от договора за заем. Повечето банки и финансови институции предоставят тази възможност. Можете да изплащате ипотечен кредит предсрочно изцяло и на части без лихва, комисионни, неустойки, бързо и с минимални разходи. Някои организации имат определени ограничения за сумата или други условия. Така например, заемодателят има право да изисква от кредитополучателя да го информира писмено или устно няколко дни преди края на периода на плащане, че планира да изплати ипотеката предсрочно.

Във всеки случай условията за промяна на графика на вноските с цел бързо затваряне на ипотеката се обсъждат индивидуално преди съставяне на договор за заем. В него трябва ясно да се посочат точките, уреждащи процедурата, процеса и възможността за изплащане на ипотечен кредит предсрочно, минималното и максималното месечно плащане, което кредитополучателят има право да плаща допълнително.

Как бързо да погася ипотека

Предсрочното погасяване на ипотечен заем гарантира намаляване на размера на надплащането, спестяване на собствени средства и съкращаване на срока на кредита. Колкото по-бързо кредитополучателят може да изплати дълга, толкова по-ниско е преизплащането. Повечето длъжници кандидатстват за ипотека до 15, 20 или 30 години, но я изплащат много по-бързо. За тези граждани, които вземат предвид различни форсмажорни обстоятелства (по-ниски заплати, появата на нови финансови задължения и проблеми, които трябва бързо да бъдат решени, непланирани покупки) е нормална практика.

Предсрочното погасяване на ипотечен кредит е пълно и частично. Под пълно погасяване разбирайте въвеждането на пълния размер на дълга веднага. В случай на частично погасяване, кредитополучателят, освен задължителната месечна вноска, прави допълнителни пари, сумата им не е ограничена до конкретни изисквания. Можете бързо да погасявате дълга, като използвате капитал за майчинство, застраховки, лични средства, субсидии и др..

В съответствие с приложимото законодателство гражданите на Руската федерация могат частично и изцяло да погасят заемите си. За целта те трябва да уведомяват банката за намерението си 30 дни преди планираната падежна дата 30 дни (в договора е посочен различен срок). Лихвата се плаща само за действителния период на използване на привлечените средства. Заявлението може да бъде подадено устно или писмено, по телефон или онлайн.

След частично погасяване на основния дълг, банката издава нов график на плащанията на кредитополучателя, в съответствие с който месечното плащане и лихвите се намаляват. Ако длъжникът е успял бързо да погаси дълга изцяло, тогава се издава документ, в който е посочено, че заемът е затворен. Тази помощ ви предпазва от бъдещи проблеми. Става доказателство, че длъжникът е изпълнил всички задължения към банката..

Намаление на плащанията

Един от 8-те ефективни начина за бързо погасяване на ипотека е да намалите месечната вноска по заема. За да се прибегне до това се препоръчва на кредитополучателите, които не са сигурни, че винаги могат да съберат необходимата сума навреме, за да изплатят месечната вноска. Възможно е да се намали размерът на плащането по договор за ипотечен кредит, ако:

• кредитополучателят има стабилна работа, но иска да бъде в безопасност;
• няма 100% увереност във финансовото им състояние;
• финансовата ситуация е нестабилна – печалбата периодично пада и нараства, длъжникът може бързо да спечели голяма парична награда.

Чрез намаляване на размера на вноската, кредитополучателят няма да намали значително размера на надплащането, но ще намали финансовата тежест и ще се предпази от забавяне, тъй като ще може да плаща необходимата месечна вноска във всяка ситуация, а това е важно и значително предимство. Срокът на кредита в случай на намаляване на вноската остава същият, както и лихвеният процент, схемата за погасяване на дълга и др..

За да намалите размера на плащането, се изисква периодично или постоянно да правите допълнителен принос в допълнение към основния месечен. Ако кредитополучателят има безплатни пари, които ще помогнат за бързото погасяване на заема, той трябва да се свърже с банка или друга финансова институция, да информира за намерението си. Винаги трябва да се фокусирате върху договора. Той посочва всички нюанси на процедурата. Не по-малко ефективен начин за разрешаване на този проблем е да се консултирате с банков служител: той ще предостави цялата необходима информация за услугата.

Намаляване на срока на заема

Ако няма смисъл да намалявате размера на вноската, тогава можете да използвате останалите 8 начина за бързо плащане на ипотеката. Експертите препоръчват намаляване на срока на заема в такива случаи:

• когато кредитополучателят има стабилен добър доход, в който е 100% сигурен;
• когато е възможно скоро да получи необходимото парично обезщетение, което напълно ще покрие дълга (лицето все още не е успяло да продаде стария апартамент, но не може да отложи преместването, трябва да уреди ипотечен кредит, който веднага ще затвори, когато реализира имота си).

В такива случаи можете спокойно да направите допълнителна вноска за погасяване на заема и значително да намалите срока на кредита. Но не забравяйте, че натоварването на материала трябва да бъде осъществимо. Предимството от намаляването на срока на заема е очевидно. Този метод минимизира надплащането. Недостатъкът му е, че месечните вноски са непоносими за повечето длъжници..

Видове плащания по заем

Преди да вземете ипотека, трябва да вземете под внимание много различни нюанси. Една от първите е избраният тип вноска на заема. Тя може да бъде анюитетна и диференцирана. Всеки от тях има своите плюсове и минуси, всеки тип има огромно влияние върху ефективността на предсрочното погасяване на заем. Ето защо, ако се планира ипотеката да бъде закрита предсрочно, тогава този нюанс изисква внимателно внимание.

Видът на плащането играе важна роля при ипотечното кредитиране, тъй като:

• той определя по коя схема ще се изчислява лихвата;
• влияе върху размера на месечната вноска;
• зависи как ще бъде разпределен „заемният орган“ за целия му мандат.

Ако говорим за предсрочно погасяване на заем, тогава ситуацията е по-сложна и за да разберем каква стратегия е най-добре да изберем за най-бързото погасяване на заем, е необходимо индивидуално да се извършат изчисления, като се вземат предвид срока, размера на заема, метода за изчисляване на лихвата, лихвения процент, финансовите възможности на кредитополучателя и др. и т.н. Няма единични и правилни съвети относно това какъв вид плащане да изберете. Всичко зависи от конкретните условия и ситуация..

годишна рента

Този тип вноска включва разбиване на основния дълг и начислените лихви на равни части. С други думи, длъжникът трябва да плаща едно и също плащане всеки месец през целия срок на кредита. По правило финансовите институции предоставят на клиентите график, който указва процедурата за изплащане на анюитетни вноски. Но ако желаете, можете да извършите всички изчисления сами.

Стойността на месечните анюитетни плащания по ипотеката се изчислява по формулата – x = S * (P + (P / (1 + P) N-1)), където x е размерът на месечната вноска, N е срокът на кредита в месеци, P е годишната месечна лихва ставка. За да изчислите процентния компонент на въпросната вноска, трябва да умножите баланса по кредита за посочения период с годишната лихва, да разделите получената цифра на 12 месеца.

Използва се следната формула – Pn = Sn * P / 12, където Sn е останалият дълг, Pn е сумата на начислената лихва върху ипотеката. Частта от месечното плащане, която ще ви позволи да изплатите основния дълг по ипотеката, се изчислява по формулата – s = x – pn, където s е желаният показател, x е размерът на месечната вноска по ипотеката, pn е лихвата, определена към момента на n-тото плащане.

За да разберете каква част е необходима за изплащане на основния дълг, месечната такса се намалява с начислените лихви. Тъй като стойността на s зависи от предишни плащания по ипотеката, тя се изчислява по последователен начин за всеки месец, като се започне от първия. Точността на получения индикатор зависи от точността на изчисленията. Специален калкулатор на заем помага да се улесни задачата за сетълмент..

Ануитетът включва плащането на началните етапи от 80-90% от начислените лихви по кредита, само 10-20% от общата платена сума е за изплащане на основния дълг. Избирайки разглеждания метод за погасяване на заема, длъжникът първо плаща лихва, а едва след това основния дълг. Според експерти ануитетът е от полза първо за заемодателя, а чак след това за длъжника.

Предимствата на тази схема са следните:

• възможността за получаване на по-голям заем;
• щадящо натоварване върху длъжника в началните етапи;
• удобство за изплащане на заем поради факта, че месечните плащания са фиксирани, като резултат – елиминиране на възможността за случайно възникване на дълг;
• удобно планиране на бюджета;
• по-дълъг срок на заема.

Недостатъците на анюитетната схема включват голямо надплащане и неизменна сума на платени вноски през целия падеж на ипотеката. Ако сравним рентата и диференцираната схема, тогава е възможно да се каже без да се правят изчисления, че длъжникът, избрал първия метод за изплащане на основния дълг, заемът ще струва повече, защото тялото на заема намалява по-бавно и върху него се начисляват лихви.

Длъжникът знае какво плащане трябва да се извършва всеки месец, планира бюджета си и предвижда всички възможни проблеми, за да се избегнат санкциите, които банка или друга финансова институция прилага при ненавременно плащане на месечна вноска. Но е много по-удобно, когато размерът на задължителните плащания по ипотечния кредит постепенно намалява..

Анюитетна схема е от полза предимно за заемодателите. Те получават максимална печалба от заема. На първите етапи длъжникът изплаща главно лихвата за използването на привлечени средства, в резултат на това – по-бавно намаляване на размера на основния дълг и по-значително преизплащане върху ипотечния кредит за неговото намаляване, има само един изход – да упражни правото на пълно или частично предсрочно погасяване на дълга. Как да направите това – чрез намаляване на месечното плащане или срока на заема – се решава от длъжника.

Диференцирано

Този метод на изплащане на ипотеки се нарича търговски или класически. Той предвижда изчисляването на лихвата върху останалия дълг. Преведено от английски, диференциране (за разграничаване) означава разграничаване, разграничаване – и размерът на всяко следващо месечно плащане на ипотека е постоянно различен от предишния. Този метод на погасяване на заема задължава длъжника да плаща тялото на заместника на равни вноски и лихви, които се начисляват върху остатъчната сума, той намалява всеки месец, което води до намаляване на тяхната стойност.

Предимствата на диференцирания метод, чрез който можете да платите ипотека:

• малко надплащане по кредита в сравнение с анюитета поради факта, че тялото на заема постепенно се намалява, а с него и сумата на начислената лихва;
• постепенно намаляване на финансовата тежест за длъжника чрез намаляване на месечните плащания;
• прост и ясен принцип на изчисление, който дори едно дете се учи.

Недостатъците на диференцирания метод включват:

• сравнително високи първи плащания;
• по-малка сума на заем в сравнение с тази, която може да бъде получена чрез избор на рента;
• винаги различни суми на плащанията, необходимостта от постоянно съгласуване с графика на плащания, избран от банката или друга финансова институция.

Този метод на изплащане на ипотека е по-изгоден за кредитополучателите. Дори и при условие, че първите плащания по кредита са значителни, надплащането е 1,5-2 пъти по-малко от рентата. Диференцираният заем може да бъде частично или изцяло погасен във всеки удобен момент. Начинът, по който е изгодно и бързо да се направи, се избира от длъжника. Експертите препоръчват да се прибегне до съкращаване на срока на заема на последните етапи на изплащане на ипотека, до намаляване на размера на плащанията – в началото, за да се сведе до минимум размера на задължителното плащане.

Условия за предсрочно погасяване на ипотечен кредит

За бързо и изгодно изплащане на ипотека ще са необходими не само допълнителни финансови ресурси. Човек трябва да знае правата и задълженията си, да бъде законно съобразен с въпросите, да може да защитава интересите си в съда, ако е необходимо. Условията за предсрочно погасяване на привлечени средства са предписани в договора за заем и във всеки случай могат да бъдат различни.

Според закона гражданите на Руската федерация могат да погасяват ипотечни заеми изцяло или частично без пречки. За целта е необходимо да уведомите банката или друга финансова институция до датата на падежа. Кредитополучателят трябва да вземе предвид и условията на договора, сключен с кредитора. Той излага всички нюанси на предсрочно погасяване на заема:

• праг (минимален) размер на предплащане;
• методът и срокът за уведомяване на финансова институция за желанието бързо да изплати напълно ипотеката или да намали размера на плащанията
• наличието на комисионни, глоби, удръжки, други санкции за преизчисляване на схемата за изплащане на кредита.

Договор за заем може да не включва условия за предсрочно погасяване на заем. В този случай кредитополучателят трябва да обсъди този проблем с банката или друга финансова институция и да го документира, за да избегне бъдещи проблеми. Ако стане възможно бързото плащане на ипотеката в бъдеще и договорът не предвижда условието за предсрочно погасяване, банката или организацията има право да откаже клиента или да изисква допълнителна комисионна.

Процедура на кредитополучателя

За бързо погасяване на ипотечен кредит, длъжникът се задължава:

• уведомява финансовата институция за намерението да направи допълнителни пари (в отчета се посочва прогнозният размер на вноската);
• в определен ден отидете до финансова институция, за да преиздадете документи и да платите в брой или по банков път;
• ако допълнителната вноска помогна за изплащането на останалата част от дълга, вземете сертификат, в който се посочва, че договорът за ипотечен кредит е сключен;
• състави всички документи в съответните държавни органи, потвърждаващи факта, че собственикът на жилищния имот е кредитополучателят.

8 начина да изплатите ипотеката си по-бързо

Заемът е значителна финансова тежест, така че всеки длъжник се опитва да се отърве от него възможно най-бързо. Има много начини за бързо изплащане на дълг към банка или друга институция – това са лични спестявания, капитал за майчинство, приспадане на данъци, рефинансиране, специални социални програми, увеличаване на честотата на плащанията, намаляване на разходите за кредитна карта в полза на изплащане на заем, субсидии.

Собствени средства и спестявания

Един от 8-те начина за бързо изплащане на ипотека е използването на лични спестявания. Предимствата му:

• максимално намаляване на срока на заема, възможност за бързо премахване на финансовата тежест;
• минимално надплащане на заем;
• бърза възможност да станете пълен собственик на имот, закупен на кредит.

Единственият недостатък на този метод е необходимостта от строго планиране на бюджета. Длъжникът, давайки спестяванията си, губи единствената застраховка, която при необходимост ще помогне за решаване на непредвидени материални проблеми.

.

Майчин капитал

Този метод, който ви позволява бързо да изплатите дълга, е подходящ за родители и настойници, които имат две или повече деца. Те могат да получат парично обезщетение под формата на удостоверение за подобряване на жилищните условия, злоупотребата с тези средства не е разрешена. Гражданин, който има право да получи капитал за майчинство, кандидатства за Пенсионния фонд и банката. Институциите издават разрешение за използване на сертификат за погасяване на ипотечен кредит. Длъжникът дава удостоверението и разрешението на кредитора. Сума за обезщетение – 400 хиляди рубли.

Приспадане на данъци

Притежателите на жилищни заеми имат право да получават данъчно облекчение върху стойността на недвижимите имоти и лихвите, платени на финансова институция. Размерът му е 13% от сумата на апартамент или къща, закупена на кредит, но не може да надвишава 2 милиона рубли. За да получите парично обезщетение, трябва да се свържете с данъчната служба или счетоводството на наемащата компания.

Заемно рефинансиране

Ако кредитополучателят намери по-изгодна програма, той може да използва правото да го рефинансира – да прехвърли на друга кредитна институция. Предимствата на този метод:

• значителни спестявания;
• намаление на надплащанията;
• възможността за избор на по-подходяща заемна програма с цел подобряване на условията.

Прехвърлянето на ипотечен заем от една организация на друга включва премахване на всички задължения на длъжника към настоящия кредитор и прехвърляне на обезпечение на нова институция. В същото време се сключва нов договор за ипотека, който посочва съвсем различна лихва, схема, срок на заема, възможността за преструктуриране на дълга и др. Изгодни условия за ипотечно кредитиране предлага Сбербанк.

Увеличете плащанията

Ако средствата могат да бъдат разпределени от доходите за погасяване на заем предсрочно, можете да ги правите няколко пъти месечно. Това ще намали срока на заема и ще сведе до минимум надплащането. Препоръчва се да се увеличи честотата на изплащанията, когато кредитополучателят има допълнителни приходи, когато се появят допълнителни пари в резултат на продажбата на лично имущество и др..

Намалени разходи за кредитни карти в полза на изплащане на ипотечен дълг

Ако човек използва кредитна карта с определен лимит, тогава тези средства могат да бъдат използвани за погасяване на ипотечен кредит. Този метод не изисква допълнителни инвестиции от страна на кредитополучателя, като същевременно са възможни значителни икономии на лихви. Кредитната карта трябва да е абсолютно безплатна, без годишни такси за обслужване.

Субсидии по съществуващи програми за определени категории граждани

Безвъзмездна държавна финансова помощ за частично погасяване на ипотечен заем може да се предоставя на млади и многодетни семейства, военнослужещи, хора с увреждания, сираци, самотни майки, лекари, учени, учители, държавни служители, държавни служители и др. Стойността му пряко зависи от официалния доход на цялото семейство. Има няколко програми за субсидиране. Всеки избира правилния вариант за себе си..

Социална ипотека

За подобряване на жилищната ситуация за хората, които са уязвими групи, държавата разработи специални програми. Те предполагат частично плащане на жилища, закупени на кредит за сметка на бюджетни средства, намаляване на лихвения процент, предоставяне на определени обезщетения под формата на парично обезщетение за основния дълг и лихви и др..