През 2018 г. общият дълг на руснаците към банки и други кредитори възлиза на 16 трилиона рубли. Средно това е 191 хиляди на семейство. Това само по себе си не е нито лошо, нито добро. Проблемът е в това:
- Повечето от дълговете са скъпи краткосрочни потребителски заеми..
- Една трета от длъжниците приемат, че в случай на несъстоятелност или проблеми не можете да давате пари.
- Една четвърт от хората признават, че подписват документи, когато кандидатстват за заем, дори ако не разбират напълно условията.
Хората в Русия все още не знаят как да живеят на заем и затова са в трудно положение.
Как да заемам пари
Заемът е финансов инструмент, ефектът и резултатът от който зависи от начина, по който го използвате. Човек със стабилен финансов план винаги извършва плащания навреме, така че не получава глоби, неустойки и неустойки. Тук заемът работи както трябва: дава възможности за цената, за която кредитополучателят е готов.
Ето защо, за да заемате правилно пари, от които се нуждаете:
1. Съставете финансов план
Финансовият план е основата на благосъстоянието. Тя работи независимо от нивото на доходите, защото помага да се разбере:
- Колко пари печелите всеки месец и колко харчите.
- Кои артикули на разходите са необходими и кои могат да бъдат елиминирани.
- За какъв кредитен товар сте готови.
Пример. Makar дизайнер на отдалечен сайт. Лаптопът му е остарял и не се справя с работата. Макар разглежда финансовия си план и вижда, че всеки месец може да плаща 6000 рубли на заем. Купува нов MacBook. С него той прави поръчки по-бързо. Макар печели повече на месец.
Запазете план в тефтерче, Excel или смартфон – в специално приложение.
2. Поставете си цели
Те трябва да са конкретни – с точни номера и дати. Неясната формулировка само ще пречи.
Пример. Макар реши да не взема кредит за нов лаптоп, а да спести. Целта му е 120 000 рубли до 1 януари догодина. Това е конкретна цел. Лесно е да проследявате, контролирате и настройвате. Целта „спестяване на нов лаптоп до следващата година“ не е конкретна.
3. Балансирайте активите и пасивите
Активи – това е, което ви носи пари (заплата, банков депозит). Задължения – какво ги отнема (заеми). При добър бюджет активите носят повече, отколкото поемат задълженията. Тук трябва да се запитате:
- Необходими ли са всичките ми разходи??
- На какво можете да спестите?
- Има ли спонтанни покупки?
- Как мога да увелича възвръщаемостта на активите?
- Как мога да намаля цената на пасивите?
Някои задължения не са очевидни, защото не увеличават директно разходите. Например парите под възглавницата са задължение. Под влияние на инфлацията те стават по-евтини. Би било по-добре да ги държите в банка или да инвестирате.
Пример. Макар купи или взе назаем нов MacBook. Стар компютър бездейства. Може да се продава и компенсира. Но Макар не го прави. Той получи пасив, защото компютърът постепенно става все по-евтин и остарял. След няколко години няма да е възможно да се работи или продава на него.
4. Съпоставете възможностите с целите
Когато измислите бюджета и си поставите цели – вижте колко е реалистично да ги изпълнявате. Ако имате само 5 000 рубли безплатно на месец, не трябва да вземате заем от 500 хиляди за 3 години. Парите няма да са достатъчни за месечното погасяване.
Ако не успеете да сравните целите и възможностите, трябва да откажете заем. Трябва да се научите как да живеете без заеми, освен да спестявате и да спестявате от покупките сами.
Как да заемам пари от банка
Не забравяйте да прочетете договора за заем, преди да го подпишете. Разберете всички неразбираеми и противоречиви точки. Не бързай. По закон имате най-малко пет работни дни, за да изучавате условията. Вземете договора у дома и пренасочете срещата с банков консултант.
Трябва да знаете със сигурност:
- Размер на кредита или кредитен лимит за кредитни карти.
- Продължителност на договора, срок на погасяване на заема.
- Заемна ставка в проценти годишно. Освен това, на първата страница на споразумението с голям шрифт в горната част трябва да се посочи CPM (пълна цена на заема).
- Размер, размер и условия на плащания съгласно споразумението (схема на плащане).
- Методи за изплащане на кредит, включително поне един безплатен заем (кредитополучателят има право да извършва плащания без комисионна).
- Какви санкции, глоби, наказания се начисляват – какъв е техният размер.
как заемат пари при получаване
Разписка е документ. Той потвърждава това човек заем друг при конкретни условия. Дори да вземете голяма сума от роднина или приятел, направете разписка. И за двете страни това е основата. В случай на несъгласие, те ще се основават на това в съда. Когато има разписка, показанията на свидетелите са валидни. Не без нея.
Разписката се изписва от кредитополучателя. Това елиминира фалшифицирането на документа. За надеждност поканете свидетели. Но те не носят никаква отговорност за сделката.
Преди да вземете назаем от частно лице, направете това:
- Съпоставете заема с финансовия план.
- Съгласете се с условията на дълга, процедурата за погасяване.
- Напишете разписка и проверете условията.
- Когато погасите дълга си, поискайте разписка, че условията са изпълнени и кредиторът няма оплаквания срещу вас.
Как да заемам пари без касова бележка
По-добре е да не го правите. Заемите без разписка нямат юридическа сила. В такава ситуация заемодателят може да злоупотребява с положението. Заплашвайте, променете условията, начислете допълнителна лихва. Трудно ще се защитиш по закон.
Получаването е от полза за всички. Това ви гарантира, че сте взели определена сума, за определен период и с точни условия. И ако има проблеми, това ще помогне за решаването им според закона..
Разписка за проба
Как да погася дълга
Общото правило е просто – трябва да платите схемата за погасяване. Избягвайте забавянията – кредиторите начисляват глоби и комисиони за тях. Периодично прочетете договора (или разписката), за да не забравяте за условията.
Когато сте се уредили изцяло с кредитора, поискайте от него сертификат за приключване на договора или сметка. Това важи както за банките, така и за частните търговци..
Какви са последиците, ако не закриете банковата си сметка:
- Малко недоплащане (дори няколко цента). Заемът ще бъде неплатен – върху него се начисляват глоби, неустойки, такси за поддръжка на сметката.
- Малко надплащане (дори няколко цента). Кредиторът не може да закрие акаунта, продължава да го обслужва и начислява такса.
И в двата случая дългът расте и кредитополучателят не знае за това и след няколко месеца получава искане от банката за изплащане на дълга.
Ако заемът е издаден с гаранция, тогава кредитополучателят и гаранцията трябва да получат удостоверение от банката за прекратяване на договора.
Какво да направите, ако не можете да дадете заем и започват проблеми
Не се страхувайте от колекционери
Ако става въпрос за събиране на дългове чрез услугите за събиране, не се паникьосвайте. Работата на такива компании е регламентирана със закон № 230-FZ. За да знаете как да общувате законно с колекционерите, използвайте инструкция от Обществения народен фронт.
Преструктуриране и рефинансиране
Преструктуриране – това е, когато настоящият заемодател отговаря на кредитополучателя и променя условията на заема. Така можете да увеличите периода, да намалите месечното плащане и да постигнете други промени.
Пример. Данила взе кола на кредит за 500 000 рубли. Година по-късно той загуби работата си и получи по-малко платена работа. Той написа изявление до банката, обясни ситуацията си. Банката се съгласи да намали плащането с 15%.
Рефинансирането е когато кредитополучателят вземе нов заем от друга банка, за да изплати стария. Ползата се получава чрез намаляване на процента. Прочетете повече за рефинансирането тук.
Фалит (последна инстанция)
Физическо лице е обявено в несъстоятелност под надзора на финансов мениджър. Услугите му са скъпи. Минимумът, установен със закон 127-FZ, е 25 хиляди рубли. Всъщност пазарът изисква 100 хиляди и повече. Освен това мениджърите вземат процент от продажбата на имот.
Несъстоятелността се поддържа 5 години. Много недостатъци, например, не можете да бъдете предприемач или да заемате ръководни позиции.
Кой може да започне фалит:
- Длъжник. Ако не можете да погасите дълга или забавянето е надхвърлило 90 дни.
- Кредитор или упълномощен орган (FTS). Ако забавянето е повече от 90 дни или размерът на дълга надхвърли 500 000 рубли.
Решението за банкрут се взема от съда. Първо, той проверява дали дългът може да бъде преструктуриран. Ако е така, съставя план за погасяване. Ако не, лицето е обявено в несъстоятелност с продажбата на имущество. Има собственост, която не може да бъде арестувана и продадена:
- Единственото жилище на кредитополучателя и неговото семейство, както и мястото, на което се намира.
- Домакински стоки и обзавеждане за дома, индивидуална употреба (с изключение на луксозни стоки и бижута).
- Имущество, необходимо за професионални дейности (с изключение на вещи над 100 минимални заплати).
- Животновъдство, птици, семена, ако не се използват за стопанска дейност.
Подобни статии
- Как да заемам пари и да ги върнем.
Прехвърлянето на пари за временно ползване (на заем) в повечето случаи се извършва между познати и близки хора, които не се натоварват със законно…
- Как да инвестираме, когато има дълг – стъпка по стъпка инструкции.
Ако искате да започнете да инвестирате пари, но в същото време имате заеми, възниква законният въпрос как да инвестирате, когато има дългове, къде…
- Как да рефинансирате заем и да направите дълга по-изгоден
Рефинансирането помага на кредитополучателя да намали финансовата тежест и да получи по-добри условия за изплащане на дълга. Знаейки как правилно да рефинансирате заем,…
Как можем да си вземем пари назаем по такъв начин, че да не съжаляваме впоследствие?
Можем да си вземем пари назаем по начин, който да не предизвика съжаление, като се уверим, че сме изчислили добре своите възможности за връщане на заема и сме готови да поемем отговорността за това. Трябва да имаме ясна представа за целта на заема и да не го използваме за ненужни разходи. Важно е да се преговорят ясни условия с кредитора и да се избягва вземането на пари назаем от нелегитимни източници. В крайна сметка, съществуващите алтернативи за поемане на заем трябва да се изпълняват честно и отговорно, за да не оставим своите финансови средства в рискови ситуации.
Как можем да изберем надежден начин за вземане на пари назаем, който да не ни предизвика съжаление в бъдеще?