На първо място, трябва да разберете с какви цели се изправя човек, който отваря вноска. А също и колко има, казва Сергей Кокотов, ръководител на проекта на Orange Bank.
Ако това е обичайно желание за намиране на най-голям процент на пазара, по-добре е да инвестирате в ценни книжа с подходящ мениджър, тъй като печалбите там ще са по-високи със съпоставими нива на риск. И ако става въпрос за създаването на резервен фонд или запазването на капитала за пенсиониране, то тук банката трябва да е надеждна и поне да защитава средствата от инфлация. По-долу сме изказали няколко основни въпроса и отговори по темата как правилно да направите банков депозит.
Как да изберем правилната банка и какво трябва да бъде съмнително?
Изборът на банката е анализ на текущото й състояние на пазара, както и съответствие с целите и целите на вложителя.
• Банката трябва да има банков лиценз.
• Информацията за банката трябва да бъде публикувана на уебсайта на Централната банка, за да може да бъде проверена.
• Добре е, ако банката има рейтинг, определен от специализирана рейтингова агенция, а не рецензии и т. Нар. „Рейтинг на хората“. Това не е показател..
• Банката трябва да бъде включена в системата за гарантиране на депозитите (информация за това трябва да е налична).
Струва си да проверите състава на собствениците на банката и да потърсите информация за тях. Подозрение може да бъде предизвикано от собственици от чужд произход, осъдени или лица, замесени в сложни дела. Зависи от собственика каква политика провежда банката, така че е важно той да има добър опит.
Струва си да се обърне внимание на наличието на методи за електронно управление на документи (интернет банкиране, мобилно приложение), както и нивото на обслужване в отделите. Не всяка банка може да се похвали с липсата на опашки и комфортна, „искрена” атмосфера. Тези основни правила за безопасност ще ви помогнат да разберете как да направите банков депозит и да не направите грешка при избора.
Давате вноска в една банка или няколко?
В чужбина практиката на застраховане на депозити не е често срещана. Според статистиката хората държат не повече от 10% от активите в депозити: удобно е, има бърз достъп до пари, но доходите едва покриват инфлацията. У нас ситуацията е различна: хората поставят по-голямата част от капитала в депозитите на няколко банки, търсят къде процентът е по-висок, прехвърлят се от един депозит в друг, шум. Това се дължи на ниската финансова грамотност на населението. Често суетата и стремежът към печалба не носят резултати, защото се използват инструменти, които не са адекватни на ситуацията.
По-добре е да използвате една банка, която е надеждна за клиента, с най-удобния достъп до пари (включително чрез интернет и мобилна банка). Останалите пари си струва да инвестирате в други инструменти: ценни книжа, недвижими имоти, бизнес или изкуство. Принципът на диверсификация е важен, т.е. разпределение на средства за различни активи. Колкото и да харесвате банките, монотонният подход не отговаря на принципите за сигурност при разпределението на активите.
Увеличаването на финансовата грамотност и банките като цяло може вече да не са интересни по отношение на съхранението на средства, които не използвате. Следователно въпросът как да направите банков депозит ще изчезне от само себе си.
От каква сума има смисъл да направите вноска?
Банката може да съхранява всяка сума. Но трябва да разберете целите, които клиентът преследва. Основната основа на финансовата грамотност е да има сума, равна на 6-месечните разходи. Не заплата за 6 месеца, а именно загуба. Защото някои хора харчат по-малко, отколкото печелят. Смята се, че този размер на капитала ще позволи, без да променя стандарта на живот, да намери нова работа, в този случай. В крайна сметка, когато тя се загуби, повечето от нас са принудени да продължат да се издържат и да плащат текущи разходи и заеми.
В същото време е необходимо да се започне формирането на такъв резерв с малки количества, постепенно, в продължение на няколко месеца (или години). Но е по-добре да не се разтягате, защото животът е непредсказуем. Не мислете, че малкият доход е пречка за формирането на резерв. Това е погрешно схващане, че първо трябва да получите много, а след това просто да започнете да го пускате. Трябва да започнете с малки количества (като тренировка и да развиете навик) и след това с големи количества ще е по-лесно.
Колко време да дава пари в банката?
Срокът на депозита има значение само в сравнение със ставката. Ако клиентът трябва само да преекспонира парите, преди да купи имот, струва си да откриете кратък депозит. Но ако клиентът е насочен към печелене на пари – няма нищо лошо в дългосрочен план. Тук процентът от самата ставка и наличието на възможности за изтегляне / попълване са по-важни.
Ако сте готови да вложите пари в работа за по-дълго време с по-голяма тарифа – моля. Но ако възнамерявате да използвате парите, които депозирате, по-скоро е важно не терминът, а тегленето и попълването на средства без комисионна. Разбира се, процентът на такива депозити е по-нисък. Затова всеки трябва да разбере своите цели и цели, преди да направи банков депозит.
Какъв лихвен процент е разумен?
Лихвен процент – променлив. Това не зависи от желанието на конкретна банка, а от много много фактори. На първо място, от основния лихвен процент на Централната банка и ситуацията на пазара на банкови услуги. Естествено, трябва да разберете какъв е основният процент, както и какъв е средният пазарен курс. Ако процентът на депозитите забележимо надвишава средните пазарни показатели – това е сигнал за по-предпазливо отношение, тъй като банката може да изпита някои трудности.
В същото време често се случва банките да предлагат доста висока ставка за съществуващите клиенти или за тези, които са на път да прекратят депозита си. Това е нормална ситуация: по този начин той задържа инвеститорите, което е много по-изгодно от привличането на нови. Затова има смисъл да се сравняват условията за депозити за тези, които първи отварят депозит в банката, и за тези, които вече са клиент. Подозрението трябва да бъде породено от просто високи цени за нови клиенти, а не за съществуващи..
В заключение отбелязвам, че в момента банковата система в Руската федерация се променя. Броят на банките е намален (от над 800 на по-малко от 500 за 5 години), изискванията на Централната банка към съществуващите банки се затягат. Това води до формиране на по-добър банков сектор. В същото време, преди да направите банков депозит, си струва да разберете, че банката е само един от инструментите за спестяване на средства. И не си мислете, че средствата, инвестирани в няколко банки със застраховка DIA, са напълно защитени. DIA взема назаем пари от Централната банка повече от веднъж, тъй като обемът на плащанията към вложителите на затворени банки е много голям. Възможно ли е при закриването на друга банкова организация DIA просто да няма достатъчно пари, за да компенсира загубата на всички лица?
Можете да се доверите на банките, ако разбирате нюансите, но да се доверите на всички пари не си струва. Подобрете финансовата грамотност, научете за алтернативните инвестиционни инструменти и разпределете активи между тях, включително банка.
Какви рискове съществуват при откриване на депозит?
Предвид факта, че лимитът на застраховка на Агенцията за гарантиране на влоговете (DIA) вече е 1,4 милиона рубли. за един вложител в една банка стратегията „не надвишавайте“ е най-стабилната преди да направи банков депозит, казва Наталия Яшева, ръководител на клон FORA-BANK в Санкт Петербург.
Това означава, че вложител в една банка трябва да открие депозит (или депозити), общата сума на който с лихва към крайната дата няма да надвишава 1,4 милиона рубли. Освен това броят на банките, в които предпазливият инвеститор може да вложи средствата си, не е ограничен. В случай на застрахователно събитие в една от банките, средствата в съответствие със закона ще бъдат изплатени в рамките на 2 седмици от датата на отнемане на лиценза чрез една от посочените от Централната банка агенти.
Най-същественият риск, пред който може да се изправи вложителят в рамките на стратегията „не надвишавайте“, са така наречените „тетрадки“ депозити, когато средствата се приемат от банката, но в нарушение на закона не се отразяват в баланса. За да създадете облика на вложителя, че банката е направила депозита правилно, се изготвят всички необходими документи. За съжаление този тип измами от страна на банките бяха доста широко разпространени през 2014-2016 г. сред банките – „прахосмукачки“ и на практика са елиминирани от регулатора (ЦБР).
Независимо от това се препоръчва да се съхраняват всички документи, предоставени от банката при отваряне на депозит – оттогава те ще бъдат доказателство, че депозитът е действително направен и вложителят има право да го изисква..
В повечето случаи тези документи са достатъчни за възстановяването на записа на депозита и парите, изплатени на вложителя. В този случай DIA разбира измамните действия на банката, без да включва клиента в съдебно дело.
Какви стратегии могат да бъдат приложени при инвестиране в банка?
Очевидно е, че когато планира поставянето на депозит, инвеститорът иска да извлече максимална полза под формата на лихва. При избора на вида на депозита обаче трябва да се обърне внимание не само на лихвения процент, но и на други съществени условия: редовността на начисляването на лихви, възможността за предсрочно прекратяване без загуба на начислени лихви през периода на депозит, възможността за добавяне и частично изтегляне на депозита и / или начислени лихви. Ако вложителят не е сигурен, че сумата няма да е необходима преди изтичане срока на депозита, по-добре е да се съгласите с по-ниска лихва, но с възможност за предсрочно прекратяване.
Не е тайна, че ставките за депозити намаляват отдавна. За да „фиксирате“ лихвен процент, например върху дялов принос с възможност за добавяне на средства, можете да отворите този депозит за минималната сума и да платите основната сума на депозита, когато разполагате с налични средства.
Например, ако разберете, че след шест месеца приключвате депозит в друга банка и до момента, в който приключи, лихвата по него ще бъде по-ниска от сега, тогава можете да отворите нов депозит в промоционалната оферта за минималната сума и да фиксирате курса, след което да прехвърлите средства от стар депозит до нов.
И малко повече за рисковете
При избора на банка всеки вложител има свои приоритети: лихва, популярност на банката, разполагане с офис в близост до къщата, отдалечен достъп, допълнителни бонуси от банката при откриване на депозит (например безплатни допълнителни банкови услуги и / или подаръци) и др. Ако спазвате застрахователния лимит на DIA, можете да изберете банка според някой от тези критерии – като вземете предвид гореизброените, всички те ще бъдат достатъчно защитени и безопасни по отношение на изплащане на средства.
Преди да направите банков депозит обаче, трябва да сте сигурни, че правите депозит в банката. За съжаление, сега много финансови организации се опитват да се маскират като банка, а банките се опитват да прикрият други финансови услуги, например, като инвестират под прикритието на депозит. Трябва ясно да се разбере, че държавата, представена от DIA, застрахова и гарантира погасяване само по банкови депозити, а разполагането на средства във всякакви други финансови инструменти се извършва с риск и риск от вложителя.
Централната банка на Руската федерация сега има доста трудна позиция по отношение на контрола върху депозитните ставки, а лихвените проценти на всички банки са приблизително в същия диапазон. И ако видяхте реклама за „депозит“ с коренно различни лихвени проценти, много вероятно е да говорим за други финансови инструменти, които наред с по-високата възвръщаемост, включват и несравнимо по-високи рискове за инвеститор-инвеститор. И държавата вече няма да поема тези рискове. Управлението на парите изисква отговорно отношение и грижа, затова преди да направите банков депозит, препоръчваме внимателно да проучите проблема.
Подобни статии
- Как да станете богати и какво трябва да знаете за парите?
Ако се интересувате да станете богати, сте попаднали на правилното място. Днес ще ви разкажем за 10 полезни урока с пари, които ще ви научат как да управлявате…
- Как да спестите сами за пенсиониране – Какво трябва да знаете?
Пенсионната реформа предвижда значително увеличаване на възрастта на дипломирането. Правителството обещава системна трансформация…
- 20 годишни финансови навици, които ще ви направят успешни
Необходимо е да се възпита финансова грамотност от детството, за да може човек на прага на третото десетилетие от живота вече свободно да се ориентира финансово…
Каква е най-подходящата възраст или ограничения за откриване на банков депозит? Каква е минималната сума, която трябва да бъде депозирана? Има ли определена лихва или заличаване на депозита преди срока? Каква е процедурата за откриване на депозит и какъв е нужен документацията? Бихте ли ми препоръчали някои банки, които предлагат добри условия за депозити?
Каква е минималната сума за депозит? Какъв е процентът на лихвата и как се изчислява? Има ли някакви такси за откриване и поддържане на депозита? Какви са условията за прекратяване на договора и възможностите за достъп до парите преди крайния срок? Мога ли да добавя или тегля средства по всяко време? Кои са гаранциите за сигурност и осигуреност на депозита ми?
Как да избера най-подходящата банка за депозит?
Какво трябва да знам преди да направя банков депозит? Има ли какви-то необходими документи или условия, които трябва да изпълня? Каква е лихвата и какъв е срокът на депозита? Какви са правилата за достъп и разплащане със сумата на депозита? Има ли гаранция за върнати средства в случай на неуспех или фалиране на банката? Моля, помогнете ми с информацията.