Как да получите заем за закупуване на апартамент

Съдържанието на статията

• Какво е заем за жилище?
• Ипотека
• Консуматор
• Какво е по-изгодно – ипотека или заем
• Плюсовете и минусите на ипотеките
• Предимства и недостатъци на потребителски заем
• Условия за отпускане на кредит
• Лихвени проценти
• Сума и срок на заема
• Размерът на месечното плащане и общата сума на надплащанията
• Задължителна застраховка
• Приспадане на данъци
• Изисквания към кредитополучателя
• Как да си купим апартамент на кредит
• Младо семейство
• Привилегии
• Без авансово плащане
• Вторичен пазар
• Кои банки да се свържат
• Как да получите заем
• Онлайн приложение
• Условия за разглеждане на заявлението и вземане на решения
• Събиране на документи и изпълнение на сертификати
• Подписване на договор за заем
• Регистрация на собствеността
• Списък на необходимите документи
• Ипотека в Москва

В днешно време закупуването на имот е сериозна стъпка. Разработчиците не бързат да намаляват цените на новите сгради, същото може да се каже и за вторичните жилища. Купуването на недвижими имоти е начин както за подобряване на жилищните условия, така и за инвестиране на спестявания. Заем за апартамент се взема, когато собствените средства за закупуване на недвижими имоти не са достатъчни, това може да бъде ипотека в продължение на много години или потребителски заем, който трябва да бъде изплатен за кратко време.

Какво е заем за жилище?

Заемните средства, които банката дава на клиентите за закупуване на жилища – това е заем за жилища. Често срещан вариант е ипотека, дългосрочен заем за покупка на жилищни недвижими имоти. Нейната особеност е, че закупените жилища се залагат от банката за целия период на договора, докато клиентът напълно не изплати дълга. В допълнение към ипотеките, можете да си купите апартамент, като вземете потребителски заем..

Ипотека

Често срещан вид заем за апартамент е ипотека, която се дава, ако има авансово плащане от 10 до 15%. Жилището се издава на купувача веднага след сключване на сделката, но апартаментът ще бъде заложен до изплащане на средствата по заема. След издаване на ипотечни средства и закупуване на жилища, клиентът изготвя имота с обременяване, възможно е да получи данъчно облекчение. Можете да вземете ипотека за закупуване на готови жилища или нови сгради.

Консуматор

Апартамент в ипотека е целеви заем, който се дава за закупуване на апартамент. Недостатъци на ипотечен заем – високи изисквания към кредитополучателя и дълги условия на договора. Понякога е по-изгодно да вземете потребителски кредит за апартамент, който не изисква предоставянето на обезпечение, освен това в обикновен заем има по-лоялни условия за издаване и е възможно да се погасява дълга преди график.

Какво е по-изгодно – ипотека или заем

Когато купуват апартамент, клиентите често обмислят само ипотечен вариант, забравяйки за възможността да вземат потребителски кредит. Можете да изберете най-добрия вариант, като ги сравните според основните показатели:

• интересът към ипотеката е по-нисък (11-13% срещу 17-20);
• ипотека се взема за дълъг период до 30 години, дава се обикновен заем за период до пет до седем години;
• месечното плащане е по-високо за потребителски заем;
• при ипотека можете да вземете до 60 милиона, потребителска – до 2 милиона .;
• с ипотека е необходимо да се застраховат жилища и живот, което не е в простото кредитиране;

Плюсовете и минусите на ипотеките

Ипотеката е популярен банков продукт, с негова помощ милиони руснаци вече са закупили жилища. Плюсове на този вид заем:

• ниска годишна лихва;
• възможност за кандидатстване за заем за максимален период (до 30 години);
• преструктуриране на дълга, ако е необходимо;
• получаване на приспадане на данък след закупуване на жилище;
• преференциални програми за млади семейства, военни, държавни служители и др..

Има и недостатъци:

• сложна процедура на регистрация;
• клиентът трябва да има висока „бяла“ месечна заплата;
• банката може да изисква гаранция от едно или повече лица;
• разходът за плащане не трябва да бъде повече от 40% от потвърдения месечен доход на кредитополучателя;
• неустойка за предсрочно погасяване на заем в редица банкови институции;
• по време на срока на договора жилищната площ е заложена от заемодателя (но ако това е единственото жилище на кредитополучателя, тогава финансовата институция може да го поиска само чрез съд).

Предимства и недостатъци на потребителски заем

Можете да вземете потребителски заем за закупуване на жилище, това е особено добър вариант, когато трябва да вземете назаем не твърде голяма сума и можете да я погасите за кратко време. Ползи:

• простота на приложение;
• няма нужда да плащате ипотечна застраховка на живот и собственост;
• няма допълнителни комисионни и плащания;
• липса на задължителен залог на имущество;
• липса на санкции за предсрочно погасяване;

Недостатъците включват:

• лихвен процент по-висок отколкото при ипотека;
• дава се до 5-7 години;
• сумата на заема рядко надвишава 1 500 000 милиона рубли.
• за закупуване на апартамент изисква голямо авансово плащане;
• големи месечни плащания, трябва да изчислите силата си за целия период на договора;
• задължително доказателство за висок доход.

Условия за отпускане на кредит

За да сравним потребителското неподходящо кредитиране и ипотека, даваме конкретен пример: семейство купува апартамент за 3 000 000 рубли:

• За ипотека се изисква авансово плащане за жилища – нека бъде 20% – 600 000 рубли. Останалата сума (2 400 000) е заета за 15 години под 13% годишно с анюитетен вид плащане (месечно – 31 167 рубли). За целия период ще бъдат изплатени 5 610 060 рубли. В резултат на това надплащането ще бъде 3 210 060 рубли.
• Потребителски кредити за същата сума за 5 години, месечната вноска ще бъде 54 607 рубли., Общата сума на плащанията – 3 276 422, а надплащането – 876 420 рубли. Както можете да видите, с него надплащането е няколко пъти по-ниско, но поради факта, че плащането е почти два пъти по-високо .

Лихвени проценти

Ситуацията с лихвените проценти е интересна: клиентите получават информация за номиналния лихвен процент – тоест показателя за лихвата по кредита, чието изчисляване не отчита текущата инфлация. Той показва колко общата сума на върнатите пари ще надвиши първоначалния дълг. Реалният съдебен лихвен процент отчита инфлацията, която е от полза за кредитополучателя – при висока инфлация реалният лихвен процент намалява и амортизираните средства се връщат в банката.

Сума и срок на заема

Ипотеката е подходяща за дългосрочно кредитиране и се дава за период до 30 години. През такъв дълъг период надплащането става голямо, но това се компенсира от малка сума месечни плащания. При потребителски заем парите се разпределят за период от една до седем години, заемът се изплаща по-бързо и при големи плащания е възможно предсрочно погасяване.

Размерът на месечното плащане и общата сума на надплащанията

Задължителното месечно плащане зависи от общата сума на дълга, лихвата и периода, за който е взето. Когато разглеждате заявление, финансова институция трябва да вземе предвид, че по закон максималният размер на ипотечното плащане не трябва да бъде повече от 40% от общия доход на семейството, следователно, преди да вземете заем за закупуване на апартамент, първо трябва да изчислите своя доход. Превишаването на потребителски заем ще бъде значително по-малко поради по-кратък срок на договора.

Задължителна застраховка

С ипотечен кредит за апартамент, банкова институция предлага на клиента предпоставка – цялостна застраховка на закупения имот срещу загуба на собственост, щети и щети. Освен това се изисква самият да застрахова живота и здравето на кредитополучателя, въпреки че според действащото законодателство банките могат да настояват само за застраховка на закупения апартамент. Застраховката струва значителна сума, но в същото време банките обещават отстъпка при лихвен процент до 1,3% годишно.

Приспадане на данъци

След като успеете да вземете апартамент на ипотека, можете да кандидатствате за основно приспадане на данък и приспадане на лихви по ипотека за физически лица. Максималното приспадане за покупката на недвижими имоти е 2 000 000 рубли. (кредитополучателят получава 13%) при изплащане на кредитна лихва (13% от лихвата, платена върху ипотеката). Приспадане на кредитната лихва може да се получи с всеки целеви заем.

Изисквания към кредитополучателя

Когато разглеждат заявлението, служителите на кредитната институция проверяват дали кредитополучателят отговаря на следните изисквания:

1. Руско гражданство.
2. Възраст от 21 години до 60 години.
3. Регистрация в региона, в който се намира банковия клон;
4. Трудов стаж от поне шест месеца на едно място.
5. Платежоспособност, потвърдена с удостоверения за работа.
6. Специален статус – ако има такъв (голямо, младо семейство, държавни служители, военни, пенсионери).

Как да си купим апартамент на кредит

Купуването на жилищни кредити за недвижими имоти е сложен процес. Банката може да повлияе на оценката и избора на апартамент, особено в нова сграда, надежден предприемач увеличава шанса за положително решение за ипотека. Понякога можете да се възползвате от ипотечни преференциални програми, според които можете да закупите апартамент на кредит много по-евтино. На притежателите на заплата и банкови сметки може да се предложи отстъпка от лихвения процент.

Младо семейство

Преференциалната държавна кредитна програма „Младо семейство” се поддържа от няколко големи банки, които осигуряват ниски лихви, минимални авансови вноски и субсидии за погасяване на дълга. В програмата участват семейства, в които и двамата съпрузи са под 35 години, официално признати за нуждаещи се от жилище. Минус – продължително изпълнение, банката може да откаже да разгледа заявлението.

Привилегии

През 2019 г. повече от десет банки дават достъпни преференциални заеми по държавната ипотечна програма за ипотека за определени слоеве от населението – големи и млади семейства, закупуване на дом за държавни служители и военна ипотека. Гражданите получават леки заеми или субсидии за изплащане на първата вноска. Недостатъци – документи и дълъг преглед на приложенията.

Без авансово плащане

Ефективен начин да получите одобрение за заем за апартамент без авансово плащане е да поискате субсидия от държавата или да използвате майчински капитал. В противен случай банката няма да може да издаде заем. Можете да опитате да вземете паричен заем, за да направите авансово плащане, но след това трябва да изплатите два заема наведнъж. Друг вариант е да се използва съществуващото жилище като обезпечение за получаване на заем за закупуване на недвижими имоти..

Вторичен пазар

Според статистиката повече от половината от кредитополучателите вземат заем за апартамент на вторичния пазар на жилища. Банките са склонни да одобряват подобни приложения, тъй като за разлика от нова сграда, вече се предлага апартамент, в случай на неизпълнение, ще бъде по-лесно да се продават такива недвижими имоти. Друго нещо е, че вторичният пазар на жилища е по-скъп от новите сгради, така че закупуването на готови жилища ще бъде по-скъпо.

Кои банки да се свържат

Руските финансови институции предлагат различни условия за парични заеми за своите клиенти:

• Сбербанк – „Ипотека за младо семейство.“ Авансово плащане от 15%, от 8,9% годишно (изисква се участие в кампанията „Младо семейство“), период на изплащане от една година до 30 години, сума – от 300 000 рубли. до 85% от стойността на заемания апартамент.
• VTB 24, авансово плащане от 10%, ставка от 11,25%, сума 600 000-60 000 000 рубли.
• Promsvyazbank Потребител – сумата до 1 500 000 рубли, ставката от 12,9%, без поръчители и обезпечения, до 5 години.
• Московска кредитна банка – период до 20 години, размер – до 30 000 000, ставка от 10,9, вноска – от 15%.

Как да получите заем

За да получите пари, важно е да изберете продукт за заем и да подготвите пакет от документи:

• разгледайте банковите оферти и изберете правилната;
• свържете се със специалист, който ще даде информация за необходимата документация;
• за събиране на необходимите документи (удостоверение за заетост от мястото на заетост, потвърждение на месечния доход, право на участие в преференциална програма, удостоверение за постоянна регистрация);
• попълнете заявление;
• изчакайте решение.

Онлайн приложение

Много банкови институции приветстват онлайн приложения и дори предлагат отстъпки от лихвите. Размерът на вноската се изчислява удобно в ипотечния калкулатор на сайта, при изчисляване на сумата се посочват разходите за жилище, периодът и размерът на авансовото плащане. За да попълните заявление в Интернет, трябва да отидете на сайта за банкиране, да изберете подходящо предложение и да проучите изискванията на банката към кредитополучателя. След това внимателно попълнете заявлението и го изпратете на адреса. Персоналът ще се свърже с вас и ще обсъди по-нататъшния ход на действията..

Условия за разглеждане на заявлението и вземане на решения

Повечето банки обявяват кратки срокове за вземане на решение за заем за апартамент, но в действителност това не е напълно вярно. За да попълните заявление, се нуждаете от голям пакет документи, понякога се изискват допълнителни документи, особено като част от преференциалните програми. В тази връзка имаше късмет за тези, които отдавна имат банкова сметка – те трябва само да потвърдят уместността на по-рано представена информация за себе си.

Събиране на документи и изпълнение на сертификати

На етапа на изработване на документи се прави най-многото. При получаване на ипотечен кредит е важно всички книжа да се подават във формата, изисквана от банката, информация за това е дадена на уебсайта на финансовата институция. Поради неправилна регистрация на поне един документ – отчет за доходите или формуляр-9 – решението за издаване на ипотека може да бъде отложено за няколко седмици.

Подписване на договор за заем

Последният етап от приключването на ипотечна сделка е подписването на договор за заем. Той трябва да бъде подписан лично в офиса на банката в присъствието на бъдещия собственик и отговорен служител на кредитния отдел и да отговаря на приложимите законови стандарти. Част от сделката е издаване на ипотека за ипотека – регистрирана ценна книга удостоверява правата на банката за изпълнение на задължения, обезпечени с ипотечен договор.

Регистрация на собствеността

Документацията за собствеността на жилища, закупени чрез ипотека, се различава от обичайното предоставяне на допълнителни документи и необходимостта от отстраняване на тежестта след изплащане на дълга. Крайният срок за подаване на документи за регистрация след сделката за покупко-продажба е 10 дни, но може да бъде удължен до 45 дни в случай на проблеми с регистрацията. На властите е представен стандартен набор от документи, плюс споразумение за ипотека или ипотека.

Списък на необходимите документи

За да закупите жилищен недвижим имот на кредит, трябва да представите следните документи в банката:

• формуляр за кандидатстване, попълнен под формата на банка в клон или онлайн;
• паспорт на кредитополучателя;
• доказателство за доходи (формуляр 2-ДДС, данъчна декларация, банкова форма);
• потвърждение за работа (копие от трудовата книжка, копие от трудовия договор, документи за регистрация на индивидуален предприемач).

След проверка на документите заявлението се одобрява, получавате документи на ръка, с които купувачът или представител на агенцията за недвижими имоти се свързва със съответните органи за регистриране на собствеността на кредитополучателя.

• Подписано споразумение с банката и ипотека;
• договор за покупко-продажба на недвижим имот (споразумение за участие в споделено строителство);
• удостоверение за приемане;
• агентски договор за предоставяне на услуги за държавна регистрация.

Ипотека в Москва

Разпространението на цените на имотите в Москва и региона е много голямо. Освен това броят на финансовите институции, предлагащи заем за апартамент, е много по-висок от средния за Русия, така че можете да подходите към избора на банка с цялата отговорност.